5月21日，由國務院扶貧辦外資中心、中國人壽和四川省旺蒼縣合作開展的“扶貧小額保險”試點項目在四川省旺蒼縣大地村啟動。
國務院扶貧辦副主任王國良表示，扶貧小額保險試點的主要目的是在政府的支持引導下，積極發揮商業保險作用，通過分散和化解貧困農戶因意外傷害或因病引起的返貧風險，鞏固溫飽成果，加快脫貧致富，是促進貧困地區社會事業發展和完善農村社會保障體系的有益探索。
據了解，2008年6月，保監會在中西部9省(區)啟動了農村小額人身保險試點，由中國人壽、太平洋(601099,股吧)、新華人壽和泰康人壽四家保險公司作為首批試點公司。3年來，保障人數分別達到239萬、871萬和1400萬，為近千萬個農村家庭提供了保險保障。
創新模式
擴大“三農”保險覆蓋面
蒙蒙小雨中夾雜著絲絲寒意，然而在四川省旺蒼縣大地村扶貧小額保險試點項目啟動現場，卻是一片熱鬧景象，中國人壽保險業務員進村入戶，耐心地為村民一一解釋保險品種及保障的條款細節，不少村民首次投保后，還主動詢問:“明年我的保險到期后，去哪里再買到這種保險？”
“以前我也聽說過保險，但沒有想到我們也能買得起保險。”正在排隊等候的四川旺蒼縣大地村村民李中正興致勃勃地告訴記者，兒子媳婦在外地打工不容易，今天他特地起了個大早，打算為全家4口人投保。李中正投保的國壽農村小額扶貧貸款借款人意外傷害保險，保費為40元，由投保人和政府各出20元。
自2010年開始，國務院扶貧辦就與中國人壽一起對“扶貧小額保險”項目開展研究，在貧困地區互助資金試點村多次進行調研，此次在四川旺蒼縣開展“扶貧小額保險”試點，開創了小額保險與扶貧機制相結合的全新服務模式。
在中國保監會的支持下，中國人壽專門針對村級扶貧資金互助社成員，開發了國壽農村小額扶貧貸款借款人意外傷害保險和國壽農村小額扶貧貸款借款人定期壽險兩款新產品，這也是國家扶貧項目開發的首款扶貧惠農小額保險產品。產品設計上，充分考慮到貧困地區農戶的經濟承受能力和扶貧因素，中國人壽在費率和理賠方面給予了更多優惠，具有保費低廉、保障適度、核保理賠手續簡便等特點。
其實早在2008年8月，中國人壽作為中國保監會確定的全國首個試點公司，便啟動了山西、青海、甘肅、黑龍江、河南、四川、湖北、江西、廣西農村小額人身保險試點。2009年，中國人壽與祁縣東觀鎮東炮村簽訂了首張農村小額保險，創新運用“全村統保”的模式，為小額保險試點推廣打開了突破口。
首期試點的公司積極探索出“全村統保”、“與政府惠農政策銜接的聯合互動”，以及與農村小型金融機構合作的“信貸保險1+1”、“能人銷售”等經驗和模式，產生了良好效果，有力地開拓了農村保險市場。
“目前我國農村小額保險的覆蓋面持續擴大，成為農村社會穩定的"減震器"和經濟發展的"保障網"。”保監會副主席魏迎寧表示，為確保試點取得成功，扶貧辦與保監會將繼續加強溝通和對試點的指導，希望各方通力合作，使“扶貧小額保險”這種新模式試出成績，成為小額保險服務農民的第五種模式。
“農村保險市場無疑是中國保險業未來發展的另一個重要增長點。”中國人壽保險股份有限公司副總裁蘇恒軒對農村小額保險的前景充滿信心。
精耕細作
讓千家萬戶得實惠
作為最早涉足小額保險試點的商業機構，中國人壽現已推出12款試點產品包括定期壽險、意外傷害保險和附加醫療保險，這些產品保險費率相對低，去除了不適合農民的保險責任，拓寬了產品保障范圍；在服務上，中國人壽以農村營銷服務部為基地，以保險先進村為平臺，以駐村服務員為依托，簡化了投保流程，短期險設有30天的寬限期，讓農民續保方便快捷。目前，中國人壽已建成15000多個農村網點，34000多個保險先進村。
不僅僅是中國人壽，太平洋、新華人壽和泰康人壽等保險公司也相繼在全國展開小額保險試點工作。太平洋壽險在4省市進行小額保險試點，針對農民消費者的特點推出“小額寶”系列產品；泰康人壽選擇四川、江西、湖北、河南、黑龍江、廣西和山西7省區的19個縣作為小額保險試點區域，推出小額保險專用創新產品“泰康無憂卡”……農村小額保險模式的不斷創新和發展，推動了當地農村小額保險業務的長足發展。湖北省是最先開始實行農村小額人身保險試點的省份之一，以荊門市農村小額人身保險發展為例，2010年，中國人壽荊門分公司的農村小額人身保險承保人數為321369人，保費收入達1606.85萬元。
“為了讓農村消費者買得起，農村小額保險一開始就提出了低保費的要求。”蘇恒軒認為，我國農村地區經濟條件相差懸殊、文化風俗各不相同，特殊的經濟和社會環境決定了商業保險公司在開拓農村人身保險市場時，要在產品開發、售后服務以及銷售方式等方面與城市有所不同。
目前，按照籌資方式不同，農民在保費繳納上有3種模式：一是由村民承擔全部保費；二是由村委會通過村辦企業、村企業家或村級經濟組織為村民支付保費；三是多方按比例分擔保費。以山西晉中為例，20元保費由政府出20%，保險公司讓利20%，農民則負擔60%。
“下一步，我們要把小額保險業務做得更細致。”蘇恒軒表示，公司將從制度體系、業務流程、管理效率和經營效益等方面做好精細化研究，最終實現社會效益和經濟效益的雙豐收，提高小額保險的綜合管理水平。同時，還將積極探索以農村小額保險工作室為依托的“綠色通道”模式，進一步簡化銷售、理賠和服務流程。
因地制宜
探索可持續發展道路
小額保險作為小額金融的重要組成部分，是一種有效的金融扶貧手段。目前，世界上有一百多個發展中國家和地區都在積極探索用小額人身保險為低收入人群提供保障服務。在我國，農村小額保險剛剛起步，其發展水平還很不平衡，產品主要還是意外險和少量的定期壽險。
我國農村小額保險主要有四個特點：保費便宜，費率水平比市場現行類似產品低20%左右，一般農民家庭均可承受；保額較低，保險金額在1萬元到5萬元之間；保險期短，續保靈活；條款通俗簡潔，核保理賠手續簡便。
中央財經大學研究組通過對山西試點地區的調查研究認為，由政府支持、商業保險公司全權經營小額保險業務的“晉中模式”，由保險公司設計小額保險產品、進行產品定價和理賠，而由基層營銷員組成的代理方代為產品營銷，以及輔助參與保單維護和理賠工作，顯示出較強的適應性。如果在全國推廣小額保險試點，應通過自發性實踐及引導性實踐相結合，形成多元化的小額保險機構體系和運行模式。
“中國小額保險試點與國際小額保險有區別。”北京大學中國保險與社會保障中心秘書長鄭偉表示，中國是商業保險公司，國外很多是社會團體、非政府組織、互助機構等。小額保險進行商業運作是否具有可持續性，關鍵是經營管理的費用是否能夠控制在一個比較低的水平上。
相關數據顯示，目前我國小額保險的簡單賠付率不超過65%，公司的綜合銷售和服務費用約為35%，對保險公司而言基本實現了“保本微利”，具有商業意義上的可持續能力；從客戶方面看，一些試點地區的續保率也都保持在70%至80%上下。
“近年來，為實現農村小額保險的健康和持續發展，中國人壽一直致力于創新小額保險的銷售模式，服務、理賠等流程。”蘇恒軒說，國務院扶貧辦與中國人壽將在不斷總結扶貧小額保險試點經驗基礎上，進一步完善機制方法，適時穩步推廣。
下一步，中國人壽要把參與新農保、新農合與發展小額保險結合起來，帶動農村意外保險、養老保險、醫療保險、計劃生育保險、外出務工保險以及農房保險發展，逐步擴大“三農”保險覆蓋面。
