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什么險種能應對大火 家財險首當其沖

萬保人力資源   2010-11-29   瀏覽量:1307

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       2010年11月15日,上海靜安區膠州路728號發生大火,給人們敲響了防火的警鐘。平時乏人問津的消防用品商店最近生意紅火,有的商店一天竟賣出100多臺滅火器,而一向被人們忽略的財產險也開始升溫,咨詢的人數直線上升。

“辛辛苦苦掙錢,被一場大火毀于一旦,感覺很冤枉,但大火發生在自己身上的幾率實在太小啦。”今年32歲的小楊近來一直在琢磨:如果遇到一場大火,有什么保險能夠減輕自己的損失?保險品種那么多,都買的話一年的保費將花去不少錢,到底這錢該不該花?是不是可以有所取舍?

  什么險種能應對大火?

  家財險首當其沖

  小楊發現,最近房地產銷售人員在推銷房子時,不再推薦視野好的高層,轉而推銷低層。一向謹慎的小楊為自己住在16樓而感到擔心,所以在仔細研究了一番逃生經驗后,又咨詢是否有專門針對高層住戶所提供的保險,但目前市場上并沒有這類的細分保險。那么一旦發生火災,有哪些保險能夠進行理賠呢?

  保險主要分為財產險和壽險兩大類。就上海大火而言,目前共有15家壽險及養老險公司確認共有17名被保險人身故(其中1名客戶在兩家保險公司同時投保),保額合計319.6萬元,已賠付251.81萬元。投保了人身壽險只有在身故時才能夠獲得賠償。

  對于普通百姓來說,在火災發生時,財產險顯得更為重要,但投保率卻十分低。據統計,在上海大火事件涉及的156戶住戶中,家庭財產險(家財險)的理賠案件僅有7件,投保率不足5%。就全國而言,家財險的投保率也僅為個位數,多數人不識家財險為何物。

  除了能承保房屋、室內裝修和室內財產的家財險外,還有其他一些險種能夠為火災買單,包括社區綜合責任險、房貸險、意外健康險和車險等。如果平時購買了這些保險,發生火災時別忘了申請理賠。

  舍棄不必要的保障范圍

  家財險無需超額投保

  小楊通過網絡查詢發現,目前家財險的保費不高。如果保額為100萬元,每年交的保費不過三四百元。但是,財險專家提醒準備投保的小楊,家財險和壽險不一樣,如果保額超額或多家投保,最終并不會增加理賠額度,保險公司只按物品的實際價值理賠。

  家財險的理賠范圍一般指房屋、室內裝修和室內財產由于受到火災、臺風、暴雨和泥石流等原因造成的損失。理賠遵循保險額度內“損失多少,理賠多少”的原則。保險人士建議,一般來說,附屬設備比主體結構更容易受損,其價值占房屋購置價的20%左右,用戶可以此為參考填寫保額。

  小楊通過網絡查詢獲知,對于一份房屋保額100萬元、室內裝修保額10萬元、室內財產保額10萬元的保單,網絡投保的年保費大概為300至400元。對于租房的人來說,則可以省去房屋和室內裝修的承保,僅僅承保室內財產就行了。通常,對于一份10萬元的保單,網絡投保的一年保費僅為50多元。珠寶、現金和寵物等都可以通過附加險投保。

 被遺忘近5年

  房貸險重回公眾視野

  房貸險一度被認為是霸王條款,在如今的市場上幾近銷聲匿跡。北京等大城市里新貸款買房的人對該險種已經十分陌生。通過上海大火事件,我們可以看到,這個被遺忘的房貸險實際作用并不小。截至本月23日,該事件共引發了18件房貸險理賠,保額達1197萬元,平均每個保單的賠付高達66.5萬元。這促使房貸險重新回到公眾的視野。

不過,該保險是購房人投保而銀行受益,因此備受爭議。對于在還貸期間,因火災、爆炸、暴雨和臺風等原因造成抵押房屋的損失,以及為搶救房屋財產所需支付的合理施救費用,保險公司將給予賠償。在2005年以后,房貸險不再強制購買。百姓認為此類保險出現率極低,紛紛選擇退保。據了解,從2007年開始,各保險公司房貸險的總保費收入就一直是負值,退保的金額遠遠超出新保單收入。

  小楊認為,如果為這種發生概率極低的風險付出保費,那不值得。以100萬元貸款為例,如果貸款10年,則保費大約為1400元。他說,房貸險過多的免責條款看起來并不實用。房貸險條款明確規定,因為戰爭、自殺和酒后駕車等造成的被保險人死亡將作為免責條款,投保人得不到保險公司的賠償。至于失業等因素造成被保險人無法還貸,保險公司也不理賠。在自然災害導致的房屋倒塌中,如果是地震,則保險公司不能理賠。

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