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養老是世界性難題。這不僅僅是財富問題，更在于對養老的理解，定義，以及建立相關的制度。中國的養老難題，一是生產力還不夠發達，二是混淆了養老與退休概念，三是社保的再分配功能不足。本文以美國社保為例看看有沒有對應之策。

一，養老和退休的定義

很多人把這兩個概念混淆了，以為是一碼事兒。僅從資金角度來看兩者也是不同的。

簡單說，養老是住在自己付清的小房里，或者是租來的小屋里（相對正常的社區），2小時吃熱干面，8小時看抗日神劇，4小時閱讀《無德無信美國人》，1小時望天兒曬太陽（如果沒有霧霾的話）這種15小時盼天黑的日子。好一點的再加上頭疼腦熱白看病，但不包括肝臟移植換心臟和死不了的窮人病（就是傳說中的富貴病）。一句話，養老就是養著你有口氣地衰老，讓你別凍死餓死，外加一點兒文明社會里不太花錢的小花樣兒。

退休，則是住自己想住的房子，看自己想看的電影，游自己想游的地盤兒，玩自己想玩的花樣兒。退休退休，退出工作崗位從事休閑，而休閑是要花錢地，更何況是專業休閑。你不干活兒還同干活一樣的生活，甚至更好（因為原先您工作的時候一年一次新馬泰，現在您可能天天新馬泰），這個經濟基礎可不是國家能解決的。

世界之大無奇不有，但有一樣兒是通行的，就是國家只管養老，不管退休。政府定出的養老金支出，應該是夠你基本住房和基本生活費，僅此而已，絕沒有保證人人都過林副主席生活的意思。這一點老百姓一定要清楚。如果政府管的范圍超過了這個標準，最終社會是要完蛋的，連生產力發達的西方社會都不例外，更甭提生產力還很低的中國了。所以記住：養老靠國家，退休靠自己。很多人思維中的老有所養，其實是退休（凡是想保持或者接近上班時生活水準的都是退休，而非養老）。

二，美國人養老退休收入一覽表（以普通私企老百姓為例）

美國人要停止工作，其生活來源由四個部分中的一個或多個組成：

1，政府救濟。這個相當于中國的低保，是政府管的，同你之前是否工作，是否交了足夠的稅無關。現金和實物（食品卷，住房補貼）從200刀到七八百刀不等。拿了這部分的錢，說明你其他三部分的錢沒有或者太少，無法維持基本生活。

2，社會保險，也就是政府養老金。這部分同中國的社保類似，是按照你以往工作中扣除的社保稅來計算的，多交多得，但是最高不超過每月2200刀。

3，公司退休金。目前只有20%不到的美國人在有退休金的公司里任職，這部分類似中國改革前的單位退休金，算是公司的福利，各個公司標準不一。即公司在發給你工資的同時，再向公司的統籌退休賬戶存一筆錢，等到你退休后再分給你。因為是福利，所以并沒有法律保障（如果公司的保險不夠的話），賬戶也是以公司形式而不是個人形式做的（你可以估計未來你拿多少但沒有每月每年的賬戶余額報表）。未來如果公司倒閉了，債權人是可以把這部分錢拿來抵債的。這部分錢，如果有，每年在兩三千到八九萬刀之間，取決于工作年限和公司職位。

4，自己的私人存款。美國政府為鼓勵自己解決自己的退休問題，在80年代通過了一個法律（第401K條款），企業給職工設立一個退休賬戶，由職工自己從工資里每月扣除一定數額，這筆錢目前可以不繳所得稅。同時當企業規模一定后，企業必須在雇員存401K時，額外為雇員存最多到工資4.5%的退休金，這筆錢是法定屬于職工個人的，管理和運作由職工個人網絡操作，同國家無關，這同中國老百姓自己的銀行存款一樣（不同是這筆錢美國人不先繳稅）。這部分錢從零到兩百萬不等，主要取決于你存的狠不狠，市場把握的靈不靈。

這樣，一個美國中產階級打工者最好的退休結局是在美國一家大公司終身任職，每年最大限度存401k（一萬五千美元），那么他到67歲退休后，可以有大約24000 （社保），65000（公司退休金）以及五萬401k賬戶收益（如果私人賬戶達到100萬，只提取收益，本金留給子女的話），總計14萬刀年收入。如果夫妻都是這樣，那兩口子的家庭收入就是28萬刀，退休的日子就很好過了。

三，美國社保是如何界定和封頂的

但是即便是你在大公司任職，也沒有任何保障你就能一干40年，多數情況要么趕上裁員要么種種原因自己離開，所以在大公司干，多數人也拿不到一年八九萬公司退休金。事實是，80%美國人沒單位退休金，35%以上的美國人，自己也沒一分錢存款，停止工作后100%靠國家。因此同中國一樣，在美國社保也是最最重要的退休后現金來源。

社保在美國有兩個含義：

其一，它是政府強迫老百姓買的保險。

目前美國的社保基金（這里為簡化暫不區分社保和醫保）是征收個人年收入10.5萬美元的7.5%.同時單位公司再對沖同樣的7.5%.如果一個年收入5萬的人，那本人繳納大約4000，公司再支付4000，每年8000進入社保賬戶。年收入20萬的人，只有前10.5萬征稅，也就是自己繳8000，公司繳8000，一年一萬六。

強迫保險的目的是為了保障今后萬一你窮困潦倒了，生活不至于全都賴上政府的福利。所以比爾蓋茨盡管年收入上億，他的前10萬也得繳納社保。蓋茨退休后，每年也要從政府領回兩萬多刀。當年政府強迫蓋茨買保險，現在退還給人家。

其二， 它是劫富濟貧的二次分配。

但是美國社保不叫保險叫稅收，是因為它有劫富濟貧的成分，和其他稅收類似。以美國收入前5%的人群為例，這部分人每年要按照最高限額繳納社保，也就是每年共繳1.6萬左右（簡化的大致數字，沒考慮工資增長因素）。如果博士畢業是27歲，那么平均要繳納40年，共計有64萬本金。即便按照1%的利息收益，這筆錢如果政府退回給個人，也可能達到百萬。不計利息收益，20年退還，每年也要5萬。

另一方面，還有的人只按照最低工資干了15年，那么他的社保只有本金3萬，退休后的20年返還，每年一千五，每月才拿100多，等于沒有。

于是政府將社保定在了每月兩千二的上線，就是明確社保并不全是保險，不能100%退還，它還有稅收功能。也就是說，像老西這樣繳納了上限社保的，最后只能拿回一部分，兩萬多。剩下的兩萬多，平衡到那些原本只有一百多的去了。這樣他們就可以每月拿到五百六百。

最后，為什么美國政府設定月入2200刀上線？

美國政府保證養老的最高標準是2200刀，因為這個收入在美國是可以正常生活的，盡管沒一分錢讓你過好日子。通常一千塊用來繳房地產稅和其他稅，或者讓你租一間小公寓，一千剩下讓你吃喝，養個二手本田飛度，外加看肥皂劇上網，就此打住。

如果您在紐約退休，這點錢活不下去就不易了，但您可以搬出去，到鄉下找個地方。想過得好一點，可以再往遠了搬，一直搬到阿拉巴馬密西西比，那里，六七百就可以租到比較好的公寓。

四，中國養老制度需要改變的地方

1，明確政府管的是養老，不是退休。

要強調這個是比低保稍微好一些的普通生活保障，僅僅是保證你有一個比較衛生的環境居住，有一個不奢侈的食譜。為此，將社保的上線定在每月2000人民幣。

2，明確社保的再分配功能。

中國因為收入差距太大，再分配比美國更重要。工資收入高的，社保盈余將拿出來支援低收入者，公務員將不再具有豐厚的退休金，領導干部也不能多拿。

前天看報，說是人大某教授月薪一萬，擔心改革之后，自己的退休金從9000降到7000.老西的意見就是，從9000一直降到2000.今后，無論是比爾蓋茨，議員議長總統，還是老東老西，國家層面，每個公民的基本養老金應該一視同仁，無論是一個職工還是教授還是領導。畢竟，教授領導們的工資已經比老百姓高了，你們平日里存的也比老百姓多，所以退休生活的改善應該多從自己工資里拿出來。

3，全面取消戶籍，社保醫保全面并網統籌策劃，造成一種全民自由流動的態勢。

這一點在每一個網民信息都被黨了如指掌的中國，技術上很容易辦到。社保的領取將同你退休后的居住地應該沒一毛的關系。領了2000塊，住不起北上廣的可以到陜甘寧晉察冀，總之，中國至少80%的國土2000塊是可以生活的（很多工人干活還只掙這點錢）。

如果能做到這幾點，目前中國的養老難題就顯得不那么難了。至于退休的日子舒坦不舒坦，那主要取決于個人退休前的積蓄，這個在宇宙內外都是一樣的。